Kredite für Konsumenten werden immer beliebter und einfacher. Die Hemmschwelle vor der Verschuldung ist in den letzten Jahren enorm gesunken. Deshalb hat die Stiftung Warentest 91 verschiedene Bankfilialen aufgesucht und Kreditberatungsgespräche geführt. Das Ergebnis ist erschreckend!

Die Testpersonen gingen mit folgenden Anfragen in die einzelnen Filialen: Sie haben einen Ratenkredit über 5.000,- Euro verlangt, mit 60 Monaten Laufzeit. Dieser solle mit einer Restschuldversicherung abgesichert werden, welcher sich aber bei einer geringen Monatsrate von 100,- Euro verzichtbar macht.

Sogenannte Restschuldversicherungen sollen einspringen, wenn der Kreditnehmer wegen Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit nicht mehr zurückzahlen kann. Diese sind nicht für jeden Kreditnehmer empfehlenswert, da erfahrungsgemäß nur in 10 Prozent der Fälle nicht mehr gezahlt werden kann. Sie treiben den effektiven Jahreszins nach oben und verteuern somit den Kredit.

Gerade einmal die Postbankfilialen machten die Testpersonen darauf aufmerksam, dass eine solche Versicherung in ihrem Fall unnötig wäre und nur zu höheren Kosten führe. In vielen anderen Filialen wurden den Testern die teuren Versicherungen aufgedrängt, ohne ihnen ein schriftliches Angebot zu unterbreiten.

Bei der Santander Consumer Bank erfuhr der Tester nach 10 Minuten nur seine Monatsrate, keinen Effektiv- und Nominalzins oder den Gesamtrückzahlungsbetrag. Diese Werte sind für einen Vergleich zwischen mehreren Angeboten ausschlaggebend.

Die wichtigste Kennziffer bei der Entscheidung für einen Kredit ist der effektive Jahreszins. Bei einem Unterschied von nur 2 Prozent kann dies, bei einem Kredit über 5.000,- Euro und einer Laufzeit von 60 Monaten, mit 300,- Euro zu Buche schlagen.

Viele Kreditinstitute berechnen den effektiven Jahreszins nach der Bonität des Kunden. Dazu stellen sie eine Anfrage bei der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditversicherung). Bonitätsunabhängige Kredite boten im Test nur die Berliner Sparkasse, Postbank und Deutsche Bank.

In 11 Fällen wurden die Schufa Anfragen sogar ohne Einverständnis der Tester gemacht. Dies ist ein eindeutiger Verstoß gegen das Datenschutzgesetz. Vor allem die Citibank machte in drei von sieben Gesprächen gebrauch davon.

Die Schufa Anfrage “Anfrage Kredit”, die von Banken gestellt werden kann, um die Bonität des Kunden fest zu stellen, hat eine Verschlechterung der Score-Werte bei der Schufa zur Folge. Je geringer der Score, desto höher wird das Ausfallrisiko des Kunden eingeschätzt.

Neben der Anfrage “Anfrage Kredit” gibt es deshalb seit Oktober 2006 die Anfrage “Anfrage Kreditkondition”, die keine Auswirkungen auf den Score hat. Keiner der Bankmitarbeiter nutzte diese Anfragemethode.

Im Fazit haben nur Commerzbank, Berliner Sparkasse und Postbank ihre Kunden “gut” beraten. Gänzlich mit “mangelhaft” durchgefallen sind die Santander Bank und die Dresdner Bank.

Alle Kreditangebote des Test finden Sie bei Stiftung Warentest Online.

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